Сберегательные вклады физических лиц понятие и особенности

Рейтинг лучших брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, честный и надежный бинарный брокер. Идеально подходит новичкам и средне-опытным трейдерам.

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Лидер по количеству торговых инструментов. Подходит только для трейдеров с опытом!

Что такое депозит в банке: виды депозитных счетов

При наличии большой денежной суммы у человека обычно возникает необходимость ее сохранить. Главный вопрос – как? Хранить накопления дома – не самый безопасный вариант, поскольку квартирные кражи случаются не так редко. Более надежным способом является хранение средств в банке, при этом вы еще будете получать дополнительный доход. Наиболее выгодные виды депозитов банка рассмотрим в этом материале.

Что такое депозиты банков и чем они отличаются от вкладов

Банковским депозитом называется сумма денег, которая на оговоренный срок передается клиентом финансовой организации (государственному или коммерческому банку).

Финансовое учреждение хранит и использует денежные средства клиента, за что начисляет ему проценты, которые либо добавляются к сумме вклада, либо зачисляются на другой счет. Такой счет имеет право открывать как физическое, так и юридическое лицо.

Оформлять депозиты может не только банк. Такие услуги предоставляют также отдельные микрофинансовые организации. Однако большим доверием людей они не пользуются, вложение средств в МФО – достаточно рискованная сделка.

К распространенному высказыванию «Деньги лучше хранить в банках» часто добавляют «трехлитровых». Действительно, среди людей часто возникают споры о том, как лучше сохранить свои накопления. Одни считают более безопасным вариантом банк, другие придерживаются мнения, что дома все же надежнее.

Большинство граждан РФ тем не менее отдает предпочтение различным видам депозитов банков, гарантирующим не только сохранность средств, но еще и получение прибыли.

С депозитного счета невозможно совершать денежные переводы или получать наличные средства, когда угодно клиенту.

За оформление депозита клиент получает проценты, которые считаются налогооблагаемым доходом. Однако прибыль все равно будет больше суммы уплаченных обязательных взносов в бюджет.

Смысл оформления депозитного счета достаточно прост.

Для сохранения своих накоплений и получения дохода клиент передает денежную сумму банковской организации. Эти средства банк активно использует для выдачи кредитов другим клиентам под некоторый процент.

Проценты владелец депозитного счета получает как раз за использование его денег. Но если банк обанкротится и будет вынужден закрыться, вкладчик потеряет все сбережения.

По этой причине к выбору финансовой организации необходимо отнестись с особой внимательностью.

Некоторые люди ошибочно отождествляют депозит и вклад. В действительности между этими понятиями есть существенное различие.

Вклад – это сумма денег, которая передается банку для их сохранения и получения прибыли в виде процентов.

Депозит – это, помимо денежных средств, еще и другие активы, такие как драгоценные металлы, акции больших компаний и т. п.

Основные виды депозитов банка

Виды депозитов коммерческих банков различаются в зависимости от вкладчика:

  • для физических лиц;
  • для юридических лиц.

Проценты по вкладу будут разными для каждой категории.

Также депозиты отличаются в зависимости от срока вложения:

  • краткосрочные – на период до трех месяцев;
  • среднесрочные – на период от трех до шести месяцев;
  • долгосрочные – период размещения таких вкладов более шести месяцев.

Существуют ограничения по минимальному сроку депозита: для физических лиц – 1 месяц, для юридических – несколько дней.

В основном наиболее распространены вклады сроком на 3, 6, 9 или 12 месяцев. Среди долгосрочных чаще всего встречаются периоды полтора, два или три года.

В зависимости от валюты депозитные счета могут быть двух видов:

  • моновалютные (одновалютные) – используется одна валюта (национальная или иностранная);
  • мультивалютные – в договоре прописывается возможность конвертации вклада в одну из выбранных валют без потери процентов.

Среди видов депозитов банков можно выделить классические:

  • До востребования – такой вид предполагает свободный доступ к пополнению депозитного счета, возможность обналичить средства полностью или частично. Минусом такого вида вкладов является небольшая процентная ставка по сравнению с другими вариантами.
  • Срочный – такой вид вклада имеет четкий срок, указанный в договоре. Часто период составляет от 1 года и более, потому что на долгосрочные вклады начисляются более высокие проценты. Срочный депозит обеспечивает более высокую процентную ставку по сравнению с вкладом до востребования, но ограничивает возможность взноса дополнительных средств на депозитный счет.
  • Сберегательный вклад допускает внесение дополнительных средств на счет. Проценты по сберегательному вкладу обычно не капитализируются. Однако существует возможность приобретения депозитного (для юридических лиц) или сберегательного (для физических лиц) сертификата. Сертификаты считаются ценными бумагами и в то же время подтверждают обязанность банковской организации выплатить вкладчику депозит и сумму дивидендов по нему. Такой документ имеет определенный срок действия и является именным. Также большим плюсом для юридических лиц считается возможность передачи права требования по сертификату другим лицам.
  • Накопительный – это один из видов срочного вклада, но без права снятия средств со счета. На ставку процента влияет первоначально вложенная сумма. В дальнейшем возможно повышение ставки в случае перерасчета за предшествующие периоды или при увеличении суммы вклада за счет пополнения депозитного счета.

Существуют и более специфические виды депозитных программ:

  • Специализированные вклады для отдельных категорий граждан, например студенческие, пенсионные, детские и т. п.
  • Выигрышные вклады – по ним изначально отсутствуют высокие процентные ставки, они разыгрываются среди всех вкладчиков данного вида депозита. Чаще всего это осуществляется в пределах региона или отдельного города.
  • Номерные вклады предназначены для обеспечения анонимности депозитного счета. Оформление возможно наличными деньгами непосредственно вкладчиком.
  • Валютная рента – вид вклада, минимальная сумма которого ограничивается 100 тысячами долларов или евро. Срок при этом не органичен. Ежемесячные начисления в виде процентов прибавляются в первоначальной сумме. Такой вид вклада гарантирует анонимность клиента и конфиденциальность данных.

Какие еще бывают виды депозитов банка

Можно выделить еще несколько видов депозитов банков по их целевому назначению:

  • Инвестиционные депозиты. Их считают комплексными, потому что сумму вклада можно разделить на две части. Одна является обычным депозитом, другая вкладывается в акции так называемых ПИФов (паевых инвестиционных фондов). В договоре четко прописывается срок вклада, в течение которого запрещено как снятие денег со счета, так и его пополнение. Основным преимуществом такого вида вклада является высокая процентная ставка, за счет чего обеспечивается бо́льшая прибыльность в сравнении с классическим вкладом. Однако у таких на первый взгляд выгодных условий есть и оборотная сторона – это более высокие риски, связанные с отсутствием страховки на средства, которые инвестируются в акции. Застраховать можно лишь депозитную часть денежных средств.
  • Ипотечные депозиты. Они нацелены на вкладчиков, планирующих в ближайшем будущем оформить ипотеку на жилье. Ипотечный вклад способствует обеспечению сохранности и увеличению имеющихся финансов во время выбора подходящего недвижимого имущества и ожидания результатов рассмотрения заявки. Отличительной чертой ипотечного вклада является возможность досрочного расторжения договора и получения процентов в любое время. Единственное обязательное условие – вкладчик обязан использовать полученные денежные средства как первоначальный платеж по ипотеке в той же банковской организации.
  • Страховые депозиты. Открывать такие вклады целесообразно в случае оформления страховки жизни и здоровья и подписания соответствующего договора. Досрочное получение средств со счета и его пополнение по страховым вкладам невозможно, но ставка процента больше по сравнению с классическими депозитами. Верхняя граница суммы вклада ограничивается величиной страховых платежей по накопительной системе.

Выбирая депозитную программу для вложения денежных средств, очень важно выяснить способ начисления процентов. По указанному критерию можно выделить следующие виды депозитов банков:

  • Вклады без капитализации процентов. Их еще именуют простыми, проценты по ним зачисляются на депозитный счет разово – по окончании периода размещения денежных средств.
  • Вклады с капитализацией процентов. Для таких вкладов используется схема сложных процентов, при которой начисленные проценты периодически добавляются к депозитной сумме. В дальнейшем проценты начисляются уже на возросшую сумму вклада. За счет этого подобные депозиты более доходные. Капитализация может проводиться с разной периодичностью – каждый месяц, квартал или год. Нужно учитывать, что более высокая прибыльность у вкладов с краткосрочной капитализацией.

В настоящее время большая часть банков в РФ дает возможность вкладчикам выбирать – оформлять депозиты с капитализацией или без.

Для размещения крупной денежной суммы на длительный период (не менее 1 года) предпочтительным является первый вариант.

При данных условиях доход от капитализации существенно больше дохода от классических видов вкладов.

Проблема инфляции в стране заставила банки предлагать своим клиентам особые виды депозитных счетов – индексируемые. Они привязываются к какому-либо финансовому показателю, обычно к инфляции, и позволяют защитить средства клиентов от обесценивания в связи с неблагоприятными процессами в экономике.

Еще одним особым видом депозитов коммерческих банков являются специальные обезличенные металлические счета. Они используются для учета в обезличенной форме движения драгоценных металлов, таких как золото, серебро, платина и палладий.

Главные достоинства такого вида депозитных счетов:

  • более простая процедура получения наличных средств в отличие от обычной продажи драгметаллов;
  • покупка драгоценных металлов не облагается НДС;
  • если такой счет открыт не менее чем 3 года назад, нет необходимости уплачивать налог на прибыль.

Среди минусов обезличенного металлического счета можно выделить:

  • такой счет не попадает под действие программы страхования вкладов;
  • в первые 3 года обязательна уплата налога на прибыль в размере 13 %.

Вышеуказанная информация демонстрирует большое разнообразие видов депозитных счетов и программ современных банков. Поэтому каждый клиент при желании может выбрать максимально соответствующий его требованиям вариант.

Существуют также так называемые межбанковские депозиты, при которых один коммерческий банк размещает средства в другом. С целью поддержания ликвидности банковской системы депозиты могут размещаться и в Центральном банке.

За счет существования межбанковских депозитов обеспечивается возможность быстро и эффективно проводить расчеты между клиентами этих банков.

Использование таких депозитов обеспечивает рациональное движение кредитных средств, а также позволяет налаживать надежные партнерские отношения между банковскими организациями.

Какой вид депозита выбрать для сохранения и приумножения средств в банке

Разнообразие видов депозитов банков позволяет кредитным организациям предлагать клиентам достаточно обширный выбор финансовых услуг.

Например, в списке депозитов Сбербанка можно увидеть следующие программы:

  1. «Сохраняй».
  2. «Пополняй».
  3. «Управляй».
  4. «Подари жизнь».
  5. «Мультивалютный депозит Сбербанка России».
  6. «Международный».
  7. Сберегательный счёт.

Банковские организации стараются предлагать как можно больше разнообразных видов депозитов, чтобы любой клиент нашел для себя наиболее соответствующий его запросам вариант.

Выбирая депозитную программу, наиболее важно обратить внимание на следующие моменты:

  • процентная ставка;
  • репутация банковской организации;
  • прозрачные условия обслуживания.

По величине процентной ставки по вкладам можно судить об общем положении дел на рынке и стабильности банка. Значительное отклонение процентной ставки от среднего значения среди других банковских организаций свидетельствует о неустойчивом положении или финансовых проблемах компании.

В настоящее время размещение средств на депозитных счетах – важный инструмент для их сохранения и приумножения. Поэтому доверять свои накопления нужно только проверенным и надежным банкам, которые имеют безупречную репутацию. Размещать свои средства в малоизвестной финансовой организации желающих не так много.

Прозрачные условия обслуживания предполагают, что банк не устанавливает срытые комиссии по вкладам, например, в случае получения наличных средств в кассе или осуществления перевода с других счетов в безналичной форме.

Что такое банковский вклад — виды, как открыть вклад, плюсы и минусы

Сегодня вы узнаете:

  1. Как открыть банковский вклад;
  2. Какие виды банковских вкладов бывают;
  3. Чем отличается вклад от депозита.

Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.

Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.

А также рекомендуем вам подборку лучших вкладов для физических лиц.

Вклады до востребования

Этот вид банковских вкладов предполагает возврат денег вкладчику по первому его требованию. По сути, вклады до востребования – это расчетные счета, которые могут использоваться вкладчиком для совершения текущих платежей и хранения денежных средств в безналичном формате. Получить большую прибыль, открывая вклад до востребования, не получится, поскольку банки предлагают минимальные процентные ставки по таким депозитным программам – от 0,01 до 1% годовых. Столь низкие проценты объясняются тем, что банк не может полноценно рассчитывать на средства, которые могут быть затребованы вкладчиком в любой момент.

Такие вклады не имеют определенного срока и оформляются в договоре как бессрочные. Клиент может снимать всю сумму или ее часть, а также пополнять такой счет в любой момент. Довольно часто вклады до востребования открываются для совершения денежных переводов, платежей по зарплате, алиментам и дивидендам, что очень удобно для вкладчика.

Накопительные вклады

Главная особенность – возможность докладывать деньги, но, как правило, сумма не может превышать первоначальный вклад. Накопительные вклады зачастую делаются на срок от 12 месяцев и под относительно маленький процент. Это отличный вклад для людей, которые хотят накопить деньги, но не могут этого сделать по причине собственного расточительства. Это хороший способ не только собрать нужную сумму, но и получить приятный бонус в виде процентов от банка.

Срочные вклады

В отличие от вкладов до востребования, срочные депозитные программы основаны на том, что деньги размещаются в банке на четко определенный срок. Этот срок может быть различным – месяц, квартал, год или даже несколько лет. На протяжении этого периода клиент не имеет возможности снять свои средства по первому требованию и пополнить счет при появлении свободных денег. За такую стабильность банк готов платить достаточно высокие проценты – в среднем 7-12%. Если же у вкладчика возникают форс-мажорные обстоятельства и вывести деньги действительно необходимо, он имеет на это право, но проценты по вкладу скорее всего будут безвозвратно потеряны. Сегодня некоторые банки предлагают сберегательные вклады, досрочный вывод денег с которых не сопровождается потерей процентов, но это скорее приятные исключения.

Все срочные вклады можно разделить на такие типы:

  • Сберегательные вклады. Этот тип банковских вкладов лучше всего подходит для получения прибыли, поскольку по сберегательным вкладам банки дают наибольшие проценты. За это клиент обязуется не снимать средства и не пополнять счет на протяжении строго фиксируемого временного периода – срока вклада. При этом, чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка, которую готов заплатить банк за использование средств вкладчика.
  • Накопительные вклады. Если у клиента банка периодически появляются свободные средства, оптимальным вариантом станет выбор накопительного вклада. Такой вклад также оформляется на строго определенный срок, на протяжении которого снять деньги с процентами не получится, но вот пополнить счет можно всегда.
  • Расчетные вклады. Эти вклады дают вкладчику возможность пополнять счет в любой момент и снимать средства без потери процентов, устанавливая лишь уровень неснижаемого остатка. Это значит, что на расчетном счете всегда должна оставаться определенная сумма, которая устанавливается индивидуально при заключении депозитного договора банка с клиентом. Такие вклады удобны для вкладчиков, но по доходности и уровню процентной ставки существенно уступают сберегательным и накопительным программам.

Выбирать оптимальный вид вклада по возможности снятия средств и пополнения, следует руководствуясь личными обстоятельствами и материальным положением. Если вкладчик уверен, что деньги в ближайшее время ему не понадобятся, логично отдать предпочтение сберегательному вкладу, обеспечивающему наивысшую доходность вложений. Если же деньги постоянно поступают и выводятся со счета, удобным будет вклад до востребования, который позволяет забрать деньги непосредственно в момент обращения клиента в банк.

Страхование банковских вкладов

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

  • Банковский вклад, открытый на предъявителя;
  • Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без образования юрлица;
  • Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
  • Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
  • Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Виды вкладов по способу начисления процентов

Перед тем как выбрать тот или иной депозитный продукт для размещения средств, необходимо обязательно уточнить каким образом происходит начисление процентов по вкладу. В зависимости от этого параметра, выделяют два типа вкладов:

  • Вклады без капитализации процентов. Такие вклады называют еще простыми, так как они предполагают, что проценты начисляются на счет один раз – в конце срока размещения средств.
  • Вклады с капитализацией процентов. Капитализацию называют еще сложным процентом. Под этим термином понимают периодическое прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада. Таким образом, следующее начисление процентов происходит уже от суммы основного вклада и накопленных процентов. Это повышает доходность вкладов. В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов, различают вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией. Вкладчик должен понимать, что чем меньше период капитализации, тем выгоднее вклад.

Сегодня большинство российских банков предлагают своим клиентам депозитные программы на выбор — с капитализацией и без нее. Выбирать первый вариант особенно выгодно, если разместить на депозите планируется большую сумму денег и на достаточно большой срок (больше года). В этом случае доходность вкладов с капитализацией ощутимо выше прибыли, которую можно получить по простым депозитным программам.

Также в связи с острым вопросом инфляции в нашей стране, на банковском рынке появились особенные предложения – индексируемые вклады. Такие депозиты привязаны к определенному финансовому показателю, чаще всего к инфляции, и защищают деньги вкладчика на случай серьезных экономических потрясений.

Банки с самыми выгодными условиями по вкладам

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке. Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия. В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

  • Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
  • Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
  • Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
  • «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

  • «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
  • Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
  • Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
  • Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
  • Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

  • «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
  • «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
  • Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
  • Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

Виды вкладов в зависимости от валюты

Эта классификация относительно простая. Если валюта, в которой размещается депозитный вклад, — российский рубль, — вклад называют рублевым.

Под термином валютный депозит понимают вклады в евро или долларах США. Значительно реже в нашей стране можно встретить валютные вклады в японской йене или швейцарском франке. Валютные вклады выбирают люди, опасающиеся сильных колебаний курса национальной валюты, а также те, кто получает доход в долларах или евро и много путешествует. Несмотря на большую стабильность курсов, банки предлагают по валютным вкладам значительно меньшие проценты, что снижает их доходность.

Существуют также мультивалютные счета, главное преимущество которых, — возможность быстро конвертировать средства из одной валюты в другую и зарабатывать на разнице курсов. Чаще всего банки предлагают трехвалютные счета – рубль, евро, доллар. Вывести средства с мультивалютного счета можно в любой момент. Мультивалютный вклад отлично подходит для опытных вкладчиков, обладающих аналитическими знаниями и четко отслеживающих валютные колебания.

Расчетные и расходно-пополняемые вклады

Расчетные вклады сделаны специально для того, чтобы клиенты могли пользоваться денежными средствами, которые лежат на депозите. Вкладчик в любой момент может снять часть денег со своего счета, оставив минимально допустимый по договору остаток. Проценты значительно меньше, чем, например, в срочных вкладах. Если же вкладчик может не только снять часть денег, но и доложить их на свой счет, то такие вклады называются расходно-пополняемыми.

Открывается на достаточно серьезный срок. Внести деньги на счет могут родители или опекуны ребенка, но снять деньги по завершению действия вклада может только ребенок. Если такой вклад делается сроком менее 3 лет, то предусматривается возможность пролонгации. По причине нестабильной экономики и невозможности спланировать все на много лет наперед, такие вклады не пользуются популярностью у населения.

Виды вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

В зависимости от того, кто и для кого открывает банковский вклад, все депозиты можно разделить на две большие группы:

  • Вклады для физических лиц. Такие вклады рассчитаны на обычных граждан и, что очень важно, подпадают под защиту системы страховых вкладов.
  • Вклады для юридических лиц. Вклады этого типа рассчитаны на организации, компании, фирмы, и предназначены для хранения свободных средств юридического лица. Отличительной особенностью таких вкладов можно считать то, что они не подпадают под защиту системы страховых вкладов.

Также банки предлагают специальные депозитные программы для пенсионеров, студентов и других категорий граждан. Отдельного внимания заслуживают вклады для детей. Открывается такой вклад одним из родителей, опекунов или других родственников, а получателем выступает ребенок по достижении определенного возраста.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.

Виды вкладов по назначению

В зависимости от целевого назначения вклады также можно разделить на несколько категорий:

  • Инвестиционные вклады. Такие вклады можно назвать комплексными депозитными продуктами, поскольку основная сумма делится на две части. Первая часть вклада размещается на депозите, в то время как вторая используется для приобретения акций паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Срок инвестиционного вклада определяется депозитным договором и на протяжении всего этого периода вкладчик не может снимать средства со счета и пополнять его. Главное достоинство инвестиционного вклада – высокие проценты. Доходность таких вкладов существенно выше прибыли, которую можно получить по классической депозитной программе. Но эта выгода сопряжена с повышенными рисками, поскольку под защиту системы страховых вкладов попадает только та часть денег, которая размещена на депозите. Деньги же, вложенные в акции, никак не застрахованы.
  • Ипотечные вклады. Такие вклады рассчитаны на клиентов, имеющих желание в ближайшей перспективе приобрести жилье в ипотеку. Сохранить средства и увеличить их в период рассмотрения кредитной заявки и подбора оптимального варианта недвижимости поможет размещение денег на ипотечном депозите. Особенность такого вклада заключается в том, что расторгнуть договор досрочно и получить свои проценты можно в любой момент, при условии использования денег для внесения первого взноса по ипотеке в этом же банке.
  • Страховые вклады. Вклады такого типа открываются одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по страховым вкладам выше, чем по классическим депозитным программам, однако возможность снятия денег и пополнения счета отсутствует. Максимальная сумма размещения по таким вкладам не превышает размер страховых взносов по накопительной системе.

Как открыть банковский вклад

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.

Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.

Сберегательный и депозитный сертификат

Особенной разновидностью банковского вклада можно считать сберегательный сертификат, который объединяет в себе достоинства вклада и ценной бумаги. Сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный — юридическому. По сути, сберегательный сертификат – это ценная бумага, отражающая обязательство банка выплатить его обладателю сумму вклада и проценты по нему. Доходность сертификатов выше доходности классических вкладов, что делает их востребованными. Кроме того, сберегательный и депозитный сертификат – это именные бумаги, право требования по которым может передаваться от одного лица другому, что делает их удобным вариантом для проведения сделок.

Единственный недостаток сберегательного сертификата – отсутствие государственной гарантии возврата средств. Это связано с тем, что сертификаты не подлежат страхованию в Агентстве по страхованию вкладов.

Выбрать правильную депозитную программу для себя непросто, ведь современный рынок банковских услуг предлагает огромное множество разнообразных вкладов. Перед тем как сделать окончательный выбор, эксперты рекомендуют изучить максимальное число предложений от разных банков и руководствоваться личными обстоятельствами и назначением вкладываемых денежных средств.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

  • Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
  • Процесс открытия прост и понятен;
  • Доход можно рассчитать заранее;
  • Государственные гарантии;
  • Льготы по налогообложению;
  • Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.

Процедура открытия

Когда пакет документов подготовлен, можно переходить непосредственно к процедуре открытия. Выполнить действия можно, лично передав деньги в кассу компании, выполнив операцию в режиме онлайн или воспользовавшись возможностями банкомата. Выбор подходящего способа зависит от удобства гражданина. Методы, позволяющие открыть пополняемый вклад в банке, имеют ряд индивидуальных особенностей. Чтобы выбрать наиболее удобный способ, стоит заранее изучить каждый из них.

В офисе банка

Открытие вклада в офисе банка – классическая процедура. На подписание всех документов потребуется потратить не больше 15 минут. Стандартная схема заключения сделки имеет следующий вид:

  1. Клиент подготавливает пакет документации, выбирает банк, а затем лично посещает его офис.
  2. В выбранной компании потенциальный владелец депозита обращается к менеджеру организации и предоставляет ему документы.
  3. Работник банка предлагает вкладчику заполнить заявление, а сам в это время вносит данные в систему и делает копии предоставленных документов.
  4. Происходит подписание договора и оформление карты с образцом подписи.
  5. Гражданин предоставляет денежные средства наличными или перечисляет их на депозитный счет.
  6. Работник банка выдает документы на вклад. Некоторые финансовые организации предоставляют подарок в момент открытия вклада.
  7. Договор оформляется в 2 экземплярах. Один из них остается у вкладчика. Когда все действия выполнены, депозит считается созданным.

В режиме онлайн

Развитие современных технологий позволяет избежать личного визита в банк и сэкономить время. Если гражданин решил открыть вклад в банке под проценты, он может воспользоваться возможностями онлайн-сервиса выбранной финансовой организации. Процедура заполнения заявки и перечисления капитала занимает около 5 минут. Заключение сделки осуществляется в три шага:

  1. Гражданин заходит на официальный сайт финансовой организации, проходит процедуру авторизации, а затем кликает на соответствующий раздел и заполняет заявление. Затем потребуется дождаться, пока сотрудник банка подтвердит получение заявки.
  2. Выполняется подписание договора. Действие также осуществляется в режиме онлайн. Для выполнения процедуры используется цифровая подпись.
  3. Гражданин переводит денежные средства и получает дополнительную информацию, касающуюся вклада.

Перед тем, как открыть вклад в банке в режиме онлайн, нужно учитывать, что разные финансовые организации имеют различные регламенты заключения договоров. В независимости от особенности сотрудничества с компанией, гражданин имеет право получить бумажную копию соглашения. Для этого потребуется посетить офис банка.

Уточнить все интересующие вопросы можно по телефону. В процессе совершения сделки за гражданином закрепят менеджера, который будет вести дело. Специалист сможет сообщить гражданину примерный размер прибыли и период, когда ее удастся получить. Дополнительно можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Обычно такие программы размещены на официальном ресурсе финансовой организации на странице с предложением. Однако нужно учитывать, что полученные данные будут примерными.

Через банкомат

Если гражданин по каким-либо причинам не может открыть пополняемый вклад в банке в режиме онлайн, а лично посещать офис компании не хочется, можно прибегнуть к помощи банкоматов. Создать депозит удастся на стандартных условиях. Для совершения операции предоставление документов не требуется. Подтверждением факта перевода капитала будет служить электронный код вкладчика.

Однако потребуется предварительно заключить договор с финансовой организацией, позволяющий выполнять подобные операции. В процессе оформления соглашения информация о вкладчике будет внесена в электронную базу. По присвоенному коду гражданин будет идентифицирован в банковской сети.

Открыть вклад в банке при помощи банкомата несложно. Достаточно следовать подсказкам системы. Когда процедура будет завершена, гражданину будет предоставлен чек. В нём будет зафиксирована внесенная сумма. Эксперты советуют обратиться за документами в банк и получить копию бумажного договора.

Способ открытия депозита имеет недостаток. Он позволяет создать не все виды вкладов. Однако финансовые учреждения модернизируют список доступных услуг и постоянно включают в него новые.

Как рассчитываются вклады?

Чтобы определиться с тем, какой будет доходность выбираемого продукта, следует использовать калькулятор, расположенный на странице банка.

У пользователей также есть возможность самостоятельно вычислить свои выгоды. Алгоритм такой:

  1. Определяете схему, по которой начисляются проценты. Она может быть капитализированной или простой. В первом случае происходит увеличение тела вклада, к которому автоматически прибавляются проценты, и начисление идет на увеличенную сумму. Во втором случае процент приходит только на изначально вложенные деньги.
  2. Применяете такую формулу:

Полученный процент = сумма депозита × период × ставка / 100 × дней в году.

  1. Считаете эффективную процентную ставку и капитализацию.
  2. Рассчитываете окончательную прибыль.

Все эти манипуляции достаточно сложны, гораздо проще воспользоваться калькулятором.

НДФЛ и вклады физлиц

Большая часть депозитных программ уплаты НДФЛ не требует. Налог будет начислен, только если уровень дохода превысит установленный в законодательстве. Но в текущем году банковские организации опустили ставки по вкладам из-за того, что повысились страховые тарифы. А значит, высокого уровня доходности ждать не приходится.

Вы можете спросить: так нужно что-то платить или нет? Ответим так: это направление платежей практически не контролируется. Если вы получите уведомление об оплате, конечно, внесите платеж. Но если в течение 3-х лет вас об этом не уведомляли, можете не платить.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Полезные статьи по теме:

  • Как научиться экономить деньги и копить даже при маленькой зарплате?
  • Как повысить финансовую грамотность?
  • Как ставить цели и достигать их?

Автор: Сергей Антропов (KadrofID: 5) Добавлено: 13.10.2020 в 16:11

Антон (KadrofID: 23777 )

Очень, очень полезная статья. Спасибо Сергей за данную информацию и пищу для размышления.

23.03.2020 в 14:44

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Что такое депозитный вклад в банке простыми словами

Банковский вклад (депозит) — это вложение средств в банк с целью получения вознаграждения в виде процента от суммы взноса. В договоре указывается сумма, проценты и срок. По окончанию срока, банк обязуется выплатить все деньги с накопленными процентами
Как правильно: банковский вклад или депозит
Термин «Вклад» употребляют для физических лиц, а «Депозит» для юридических. В целом понятие «депозита» охватывает более широкое понятие.

Среди россиян банковские вклады являются самым распространенным вариантом для инвестиции и сбережения. В каждом банке предлагают различные условия, но обычно ставки и условия примерно везде одинаковые.

Чем надежнее банк, тем меньше у него процентная ставка. Например, Сбербанк и ВТБ имеют относительно маленькие ставки, но зато в такие банки можно смело класть большие суммы не боясь их потерять.

Многие граждане идут в первый попавшийся банк даже не интересуясь процентами в других банках, а зря. Возможно, за углом дома можно открыть депозит гораздо выгоднее. В интернете можно за 5 минут найти банк с самым большим процентом по вкладу рядом с Вашим домом. Для этого есть сервис banki.ru, который поможет отфильтровать все доступные предложения в Вашем городе или районе. Причем это бесплатно.

От чего зависит процентная ставка

Динамика ставок в банках напрямую зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если она плавно снижается (как это происходит в 2020), то и ставки по депозитам также падают.
Как открыть вклад с более высокой процентной ставкой
1 В предпраздничные периоды многие банки проводят специальные акции, по которым можно открыть вклад с более высокой процентной ставкой. Чаще всего такие возможности бывают в феврале, мае и декабре.

2 Пенсионные вклады обладают более высокими ставками или лучшими условиями. Например, если родители уже на пенсии можно попросить их открыть депозит на их имя.

С чего начать ознакомление с договором?

Вы желаете передать определенную сумму денежных средств банку на хранение. Сотрудник вам рассказывает об условиях. Они вас устраивают. Следующий шаг – заключение договора. И тут надо внимательно все читать.

В первую очередь рекомендуется обратить внимание на дату. Именно с нее ваши деньги начнут «работать» на вас, то есть будут начисляться проценты. Иногда бывает так, что в начале договора указана одна дата, например, 20 января, а в конце стоит 1 февраля. И стоит приписка, что начисление процентов начнется именно с первого января.

Таким образом, более десяти дней банк будет пользоваться вашими деньгами бесплатно, что, по меньшей мере, недопустимо.

Что плохого может случится с банковским вкладом, если вы своевременно не заберете деньги

Следует обратить внимание на наименование банка, в котором вы собираетесь создать вклад. В договоре может быть указан не сам банк, а его дочерняя организация, у которой нет лицензии на этот вид деятельности. Тогда договор может называться «Договор оказания финансовых услуг либо инвестирования». В этом случае вы рискуете не получить страховку, если у банка отзовут лицензию.

При создании банковского вклада название договора может быть одно – «Договор банковского вклада». Если название другое – то лучше документ не подписывать и обратиться в другой банк.

Права владельца депозита

Открыв вклад в банке, гражданин приобретет перечень прав. Все они будут зафиксированы в заключенном с банком договоре. В соответствии с классическим депозитным соглашением, владелец денежных средств может:

  • получать прибыль;
  • расторгнуть соглашение до истечения срока действия;
  • полностью вернуть капитал, когда срок действия соглашения завершится.

Некоторые договора предполагают наличие дополнительных прав у вкладчиков. Так, по некоторым видам депозита гражданин сможет вносить дополнительные денежные средства на счёт или распоряжаться ими иным образом в соответствии с условиями заключенного соглашения.

Какие операции можно проводить по вкладам

Существует целый перечень возможностей, которые дает вам открытие вкладов:

  • погашение кредитов — обратившись в отделение банка, зайдя в личный кабинет через интернет, используя мобильное приложение оплачивайте любой вид кредита как в обслуживающем банке, так и в других. Проведение операции иногда включает комиссию за платеж;
  • в отделении банка либо через личный кабинет или приложение совершайте текущие платежи: оплату коммунальных услуг, мобильной связи, интернета, кабельного телевидения. Такие платежи обычно комиссией на облагаются;
  • переводите средства с одного счета на другой в вашем банке, либо каком-то другом;
  • при необходимости в личном кабинете или приложении можно ознакомиться с последними совершенными операциями. В отделении банка можно получить эту информацию, заверенную сотрудником, для подтверждения проведения какой-либо операции;
  • закрывайте старые и открывайте новые депозиты по мере надобности.

Это только базовый перечень клиентских возможностей. На деле возможностей больше — о них вам подробно расскажут менеджеры вашего банка.

Выигрышные вклады

Это аукционные предложения от банков, с помощью которых они привлекают новых вкладчиков. Выигрышные вклады подразумевают получение ценных призов по завершению действия вклада. Это может быть увеличенная процентная ставка, автомобиль или что-либо еще. Такие вклады имеют обязательные для выполнения условия по сроку и размеру вклада.

Если выбирать, какой вклад открыть пожилому человеку, то этот вид будет одним из наиболее оптимальных. Такие вклады имеют более высокую процентную ставку за счет того, что пенсионеры считаются благонадежными клиентами, особенно в том случае, если они обслуживаются в этом банке. Такой вид вкладов имеет немало плюсов: низкий вступительный взнос, возможность пополнять баланс, выплата процентов на пенсионную карту (если это предусмотрено депозитной программой).

Номерные вклады

Сделаны для тех людей, которые хотят сделать вклад инкогнито. Деньги вносятся анонимно в отдельной комнате, а на договоре вместо данных вкладчика указывается только номер вклада (отсюда и название). Получить выплату по такому вкладу можно только при наличии сберегательной книжки. Это отличный способ сохранить и преумножить свои средства, скрыв при этом свою личность от налоговой и других органов.

Если разбираться, какой вид вклада самый выгодный для юрлиц, то, пожалуй, именно этот. Такой вклад открывается организацией или предприятием и используется для получения небольших процентов за счет средств, не участвующих в обороте. Это отличный способ пустить в дело деньги, которые никак не используются в бизнесе. Но необходимо понимать, что государство страхует вклады на сумму не более 1,4 миллиона рублей, а юридические лица зачастую имеют больше свободных средств, а значит, есть риск не получить свои деньги, если банковское учреждение, например, обанкротится.

Кто может стать вкладчиком?

Вкладчиком может стать любой гражданин Российской Федерации, а также те лица, которые уже получили вид на жительство в стране.

При этом никто не будет заставлять вкладчика обращаться к одному конкретному кредитному учреждению: у вас всегда есть полное право выбора. Вы можете открыть депозиты не в одном, а сразу в нескольких учреждениях, оберегая, таким образом, себя от потери финансовых средств.

Порядок налогообложения — сколько платить за открытие вклада

Открытие счета производится в основном бесплатно, и большинство людей не задумываются о том, что придется заплатить налог на вклады физических лиц с получаемых денег. При заключении договора этот момент чаще всего не обговаривают, чтобы не пугать клиентов.

Налог на банковские вклады физических лиц подлежит уплате в случае, если вложение производится в валюте и процент превышает 9%. За рублевые вклады придется заплатить налог на доход по вкладам, если банковский процент по ним превышает 14%.

До середины 2020 года налог на доходы по вкладам подлежал уплате, если процентная ставка превышала сумму 5% и ставки рефинансирования, которую устанавливает Центральный банк России. Получается, что основной массы вкладчиков эта информация не касается, ничего платить не придётся.

Налогом облагается не вся сумма, а только начисляемые проценты в момент получения. Если вы получаете их в момент закрытия вклада единомоментно, то налог на вклады физических лиц выплачивается один раз. При периодическом получении процентов придется каждый раз думать об этом.

Вместо выплаты обычного налога на доходы физ. лиц, то есть 13%, придется платить примерно в три раза больше. Для налоговых резидентов, то есть граждан России, этот показатель равен 35. Для нерезидентов, людей, живших на территории страны менее 183 дней, он равен 30.

Можно ли жить на прибыль от депозита? Мнение эксперта в этом видео:

Сроки и валюта вклада

Срок вклада может быть от месяца и до 5 лет. В редких случаях срок может быть больше. Самыми популярными сроками у населения является 6 и 12 месяцев, поскольку банки предлагают максимальные ставки на эти сроки.

Примечание В нестабильные периоды ставки могут быть максимальные на более короткие сроки 1-3 месяца.

Валюта депозита может быть:

  • Рубли (самые популярные)
  • Доллары (реже в евро)
  • Мультивалютная (сразу в трех валютах, по каждой установлен отдельный процент)

Проценты по вкладам в зарубежной валюте крайне низкие, поэтому их почти никто не открывает. Самыми востребованными является рублевые.

Мультивалютные вклады уже не популярны среди населения, поскольку их выгодность стоит под большим вопросом. Банки активно пишут о том, что можно в любой момент конвертировать валюту вклада в другую. Но почему-то мало кто задумывается, что конвертация происходит не по курсу ЦБ и не по биржевому курсу, а по курсу банка. Скорее всего, курс обмена будет крайне не выгоден клиенту.

К примеру, доллар на бирже стоит 60 рублей, то курс банка, скорее всего, будет 57-58 рублей. Итого за конвертацию доллара в рубли клиент сразу теряет от 3% до 5%. Допустим клиент угадал, что доллар упадет и продал по текущей цене. Допустим цена упала за это время на 3,3% до 58 рублей. Теперь можно покупать. Но банк будет продавать его по 60. В таком случае клиент ничего не заработал, хотя был полностью прав поставив на падение доллара.

Примечание Эффективно зарабатывать проценты и иметь возможность быстрой конвертации валюты без потери процентов можно с помощью биржи ММВБ. Для этого надо открыть биржевой счет. К примеру, можно покупать облигации и получать по ним стабильный доход. Когда есть необходимость покупать доллары и зарабатывать уже на росте курса валюты. Подобный обмен будет совершать по курсу биржи и здесь действительно можно «сделать» много денег.

Рекомендую работать со следующими брокерами (кстати у них можно открыть ИИС для ежегодного возврата 52 тыс. рублей с подоходного налога):

Помимо этого есть еврооблигации (облигации в валюте), доходность по которым 4-6%. Есть возможность купить сразу фонд из этих облигаций через ETF. Плюсом этого способа в том, что Вы в любой момент можете продать свои облигации за рубли.

Методы расчета доходности вкладов

Выбирая вклад, мы хотим заранее знать сумму возможной прибыли. Сделать это под силу каждому, достаточно лишь знать методы, применяемые при расчёте доходности.

Как и все прочие финансовые расчеты, доход по банковским продуктам просчитывается 2 способами:

  • вручную;
  • с помощью онлайн калькуляторов.

Ручной метод — это вычисления, производимые с помощью специальных формул. Однако такие исчисления могут вызвать некоторые сложности, когда речь идёт о депозитах с капитализацией.

Если хотите просчитать свою прибыль вручную, вооружитесь формулами и калькулятором

Облегчит ситуацию использование специальных калькуляторов, которых сейчас предостаточно на просторах интернета. Чтобы получить результат, необходимо ввести запрашиваемые данные в предназначенные для этого строки.

Как правило, в форму расчетчика необходимо ввести:

  1. Планируемую сумму вложения.
  2. Выбрать валюту, в которой предполагается открывать счёт.
  3. Срок размещения средств во вкладе.
  4. Способ начисления % (с капитализацией или без).
  5. Предлагаемую процентную ставку.

После того, как все параметры разнесены, запускаем процесс расчёта. Через пару секунд на экране появится нужная информация. Просто, быстро, точно!

Цели размещения вкладов

Казалось бы, ничего сложного: вы открываете вклад, чтобы не потерять деньги, сохранить их, а также увеличить их количество. Но существует и ряд других целей. Давайте поговорим о них.

1. Заработать.

Не удивляйтесь, это вполне возможно. Часто банковские организации проводят акции различного характера. Если обстоятельства сложатся удачно, можно получить дополнительный доход.

2. Получить льготы.

В качестве примера приведем один из крупнейших банков в РФ. В нем действует такое условие: для человека, который откроет вклад на определенную сумму, будут действовать льготные условия по ипотечному кредитованию. Представьте, желающих не так уж мало.

3. Защитить свои деньги от инфляции.

Если вы поставили перед собой такую цель, то можно выбрать практический любой вид вклада – все они помогут в этом. Хранить деньги дома в шкатулке – не самый лучший вариант, рано или поздно инфляция их съест, да и от воров никто не застрахован.

4. Накопить на крупную покупку.

Все мы знаем, что есть люди, у которых в кармане деньги не задерживаются. Про таких говорят: дай ему миллион, он за 2 часа потратит. В итоге получается, что деньги нужны на что-то действительно серьезное, а их нет.

В этом случае и приходит на помощь банковский вклад. Причем лучше такой, чтобы снять деньги досрочно было нельзя. Тогда накопить деньги получится.

А сейчас подробнее поговорим о том, какие вклады вообще бывают и как они классифицируются.

Чем рискуют вкладчики

Это важный вопрос, который нельзя оставлять без ответа. Ведь все прекрасно знают, что у любой медали две стороны: положительная и отрицательная. О плюсах открытия вкладов мы уже говорили, сейчас обсудим возможные риски.

Самыми распространенными являются следующие:

  • Банковская организация признана банкротом;
  • Уплата НДФЛ;
  • Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгий срок;
  • Риск ликвидности;
  • Риски реинвестирования.

А теперь немного подробнее.

Банк признан банкротом.

Чтобы несколько уменьшить возможность возникновения такой ситуации, размещайте свои сбережения в разных банковских организациях, суммами не более 1 400 000 рублей. Если с банком что-то случится, государство вернет вам деньги.

Уплата НДФЛ.

Это придется делать, только если ставка по вашему вкладу на 5% превысит ставку рефинансирования. Тогда платить придется, причем в размере 35% с суммы превышения.

Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгое время.

Если вы открываете вклад под 9% годовых, сроком на 36 месяцев, а через год ставка стала 12%, вы теряете 3% дохода.

Ликвидность.

Такой риск возникает, если вы досрочно расторгаете договор о срочном вкладе. Лучше открывайте депозит, где средства можно частично снимать.

Риск реинвестирования.

Допустим, вы открыли депозит на 6 месяцев, под ставку 10%. Эти средства вы планируете реинвестировать. Но через 6 месяцев ставки упали и теперь вы сможете получить только 8% годовых.

Чтобы минимизировать риски, осуществляйте выбор банка внимательно.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке. К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование. Надо четко понимать, что государство в лице АСВ страхует и гарантирует возвратность только по банковским вкладам, а размещение средств в любые другие финансовые инструменты осуществляется на страх и риск самого вкладчика.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне. И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора. И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Читайте: Как выбрать брокера и не пожалеть об этом

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.
  4. Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Правовая сторона вопроса

Открытие банковских вкладов в России осуществляется на основании положений пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с положениями нормативно правового акта, создание депозита осуществляется на условиях, согласованных сторонами или объявленных банком. Открытие счета должно выполняться по требованию клиента. Финансовая организация не имеет права отказать в совершении операций, предусмотренных законом. Исключением из правила является предоставление отказа в случае отсутствия возможности у финансовой организации принять клиента на банковское обслуживание.

Вопросы открытия вкладов поднимаются и в ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 года. В нормативно-правовом акте содержится определение понятия, а также фиксируется список банков, имеющих право принимать вклады. В статье 37 вышеуказанного закона фиксируется перечень лиц, которые имеют право открывать вклады. Такой возможностью обладают:

  • граждане РФ;
  • подданные других государств;
  • лица без гражданства.

Лицо, передавшее капитал на хранение, имеет право получать доход по вкладам и распоряжаться денежными средствами иным образом в соответствии с положениями договора. Закон позволяет физическим лицам иметь созданные депозиты сразу в нескольких банках.

Все вклады страхуются. Подобное правило закреплено в статье 38 ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 года. Особенности проведения процедуры, размер полагающейся выплаты и иные нюансы, касающиеся страхования вкладов, закреплены в ФЗ №177 от 23 декабря 2003 года.

Как грамотно подобрать и оформить вклад?

Времена, когда гражданам приходилось бегать по всем банкам города, чтобы найти наиболее выгодное предложение, остались позади. Сегодня подобрать выгодный вклад можно, обратившись к экспертам или сделав расчеты на специальном сайте.

В выборе приемлемого продукта поможет и следование таким советам:

  1. Следует сотрудничать только с крупными проверенными финорганизациями. В случае банкротства банки возвращают клиентам вложенные средства с минимальными процентами. Нужно выбирать банки, которые не обанкротятся, что для клиента значит получение всей обещанной прибыли.
  2. При наличии крупной суммы денег разделить сбережения между несколькими банками. Это повысит вероятность получения прибыли и снизит риски её потери.
  3. Размещать суммы только в кредитных компаниях. Наряду с банками на рынке действует масса непроверенных финансовых организаций. Если намерены довериться одной из них, тщательно проверяйте её надёжность.
  4. Если готовы разместить деньги на длительный срок, выбирайте предложения с самыми высокими процентными ставками.
  5. Отдавайте предпочтение предложениям, которые просты и понятны. Так вы избежите «подводных камней», которые присутствуют в запутанных договорах некоторых банков.

Инвестиционные депозиты

Если доходность стандартных банковских вкладов не радуют, то всегда можно выбрать более прибыльные варианты. Например, инвестировать в фондовый рынок или ОФЗ. Но если у вкладчика пока не хватает квалификации или не хочется глубоко погружаться в тему, то ему подойдет «промежуточный» вариант – инвестиционные банковские депозиты.

Как они работают? Вкладчик приобретает какой-нибудь продукт в связанной с банком фирме – например, паи ПИФа или полис накопительного страхования жизни. Далее клиент обращается в банк и открывать вклад по специальной ставке на сумму, равную предварительно сделанной инвестиции.

Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Инвестиционный» под 8,45%, если купить паи любых ПИФов в компании РСХБ Управление активами на сумму от 1,5 млн рублей, либо же вклад «Надежное будущее» со ставкой 8,4%, но для покупки нужно оформление полиса ИСЖ в РСХБ Страхование на сумму не меньше 50 тысяч рублей.

Инвестиционный вклад Россельхозбанка

Таким образом, открывая инвестиционный вклад, можно получить дополнительный доход за счет вложения в выгодный финансовый инструмент (ПИФ), защититься на случай непредвиденных неприятностей и получить при этом доход (ИСЖ или НСЖ), а также оформить депозит на более высокую процентную ставку, чем по обычным программам.

Второй вид инвестиционных вкладов – это структурные продукты. Часть средств инвестора помещается на обычный депозит под фиксированную ставку, а часть – в какой-нибудь инструмент, например, в акции, фьючерсы или опционы. Если инвестиционная идея себя оправдала, то клиент банка получает дополнительную прибыль, которая может оказаться в 2-3 раза выше. Если не оправдала – то только гарантированный доход, обычно в 2 раза ниже средних ставок в банке.

Какие документы нужны для открытия вклада?

Многих вкладчиков интересует процесс открытия вклада. На самом деле это достаточно простая процедура, а от вкладчика для открытия вклада требуется предоставить минимальный пакет документов. Весь процесс открытия депозита условно можно разделить на несколько этапов.

Этап 1. Выберете финансовое учреждение и вид вклада.

Этап 2. Подготовьте необходимые документы:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Документ о постановке на учет в налоговом органе (если есть);
  • Иностранцы, желающие открыть вклад в российском банке, должны предъявить паспорт и документ, на основании которого они проживают в России;
  • Для открытия счета юридическим лицом банк должен обладать сведениями о государственной регистрации юрлица и сведениями о постановке на учет в налоговой;
  • При открытии вклада «для пенсионеров» вкладчиком предоставляется пенсионное удостоверение.

Этап 3. Придите в банк, заполните и подпишите договор.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций. • Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить. • Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель. • Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты. Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего. Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема. Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать. Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

Я — вкладчик. Что я должен знать?

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо. Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика. Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию у нотариуса или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про банковские вклады.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как открыть банковский вклад;
  2. Какие виды банковских вкладов бывают;
  3. Чем отличается вклад от депозита.

Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.

Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.

А также рекомендуем вам подборку лучших вкладов для физических лиц.

Как открыть повышенный депозит — с высоким процентом?

После того как клиент определился с типом и сроками депозита, банк предлагает ему подписать договор.

  1. Условия, при которых у клиента появляется возможность пополнить счет или снять с него деньги.
  2. Срок, порядок (включая долгосрочный) возврата денег. Некоторые организации требуют заранее уведомлять их о закрытии счета, чтобы заказать деньги.
  3. Порядок начисления вознаграждения (капитализация или простые проценты).
  4. Изначальная сумма депозита.

Договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

  • получить сертификат, сберегательную книжку или любой другой документ, который полностью соответствует требованиям банковской и законодательной практики;
  • письменно согласиться с офертой (условия и правила размещения депозитов);
  • уведомить письменно банк о согласии с его условиями.

Один экземпляр банк выдает на руки клиенту, второй — хранит у себя.

Что такое сберегательная книжка?

Под сберегательной книжкой понимают документ, выдаваемый на имя клиента. С его помощью можно приумножать и копить деньги. Со счетов их снимают без потери дохода. При хранении средств на сберкнижке начисляется до 2,3% на остаток вклада. Каждый лист имеет водяные знаки, поэтому документ считают бланком отчетности, которая защищается от подделки так же, как и паспорт.

В сберкнижку от руки вписывают следующие данные:

срок возврата денежных средств (при условии, что депозит не бессрочный);

  • даты проведения операций;
  • произведенные ранее транзакции (снятие, зачисление, переводы);
  • номер счета, состоящий из 20 цифр;
  • инициалы вкладчика и точное место жительства;
  • адрес банка и его наименование.
  • Записи должна быть завизированы сотрудником банка.

    Сберегательные книжки бывают 2 видов:

    1. На предъявителя. С их помощью можно снимать деньги со счета и пополнять его. Распоряжаться документом может человек, на чье имя была доверенность как распорядителя.
    2. Именная. Документом этого типа имеет право распоряжаться только владелец, чье имя вписано в книжку.

    Сберегательные книжки можно открыть только в Сбербанке. Остальные организации отказались от них как от банковского продукта в 2020 году.

    Можно ли оформить надежный вклад, не приходя в банк

    Крупные банки имеют интернет-сервисы и работают в сети, поэтому можно открыть депозит дистанционно, без посещения организации. Для этого клиент должен иметь доступ к зарегистрированному на него личному кабинету. Пополнить счет можно через онлайн-банкинг, введя реквизиты карты и заполнив необходимые данные.

    Что такое сберегательный сертификат?

    Сберегательные сертификаты — один из способов приумножения и хранения денег. Его можно приобрести не в каждом банке. В ценных бумагах прописана сумма депозита, внесенного в финансовую организацию и установлены права вкладчика. Клиент оформляет вклад, не имея возможности пополнить или продлить его. Доход, который часто прописывают в договоре, удостоверяется сертификатом.

    Бумага изготовлена по форме, утвержденной Министерством Финансов России. Она имеет несколько степеней защиты. Выдача регулируются законом. Сберегательный сертификат выдается только физическим лицам, расчет осуществляются безналичным или наличным способом. Депозитный сертификат могут получить только физические лица: все операции по нему проводят по безналичному расчету.

    Сберегательный сертификат бывает персонализированным. Владельцем такой бумаги может быть как нерезидентом, так и резидентом Российской Федерации. Вкладчик, чьи права прописаны в именном сертификате, может уступить свои права другому лицу: бумаги дарят, продают или передают в пользование. Если вклад удостоверяется сертификатом, то его страхования невозможно.

    Права вкладчиков

    Никогда не доверяйте банку. Даже финучреждения с безупречной репутацией следует тщательно проверять. В пунктах договоров должно быть указано следующее:

    • срок;
    • процентная ставка;
    • система начисления и выплаты;
    • условия досрочного прекращения действия контракта;
    • право управления личными средствами.

    Открыть вклад может один человек. Групповое открытие законом РФ не предусмотрено. В роли вкладчиков могут выступать россияне, иностранцы и лица, неимеющие гражданства. Права вкладчиков должны быть чётко оговорены в договоре и касаться всех вышеперечисленных пунктов.

    ТОП-2 лучших русскоязычных бинарных брокеров:
    • Бинариум
      Бинариум

      1 место! Самый лучший, честный и надежный бинарный брокер. Идеально подходит новичкам и средне-опытным трейдерам.

    • ФинМакс
      ФинМакс

      Лидер по количеству торговых инструментов. Подходит только для трейдеров с опытом!

    Что такое сберегательный вклад?

    Основные положения о сберегательном вкладе

    Несмотря на схожесть в названии, следует различать сберегательные вклады и счета. Понятие вклада определяется на основании положений главы 44 ГК РФ (ст. 834-844), определение счета дано в главе 45 ГК РФ (ст. 845-860). Более подробно что такое сберегательный счет можно узнать по ссылке.

    Согласно гражданскому законодательству и положениям банковского соглашения, финансовое учреждение принимает денежные средства и обязуется вернуть их вкладчику на заранее оговоренных условиях. Банковский счет предназначен для приема и зачисления средств, а также исполнения распоряжений клиента в отношении переданных банку средств.

    Срок депозита может быть ограничен или без ограничений, т. е. накапливать средства на нем можно бессрочно. Однако для полного снятия средств потребуется предварительное уведомление банка. Между сроком для сообщения банку о предстоящем снятии и процентной ставкой, как правило, есть прямая взаимосвязь: чем выше ставка, тем больше количество дней, требуемых накануне изъятия средств. Чаще всего банк предупреждают о снятии за несколько дней (7 дней), однако в отдельных случаях период уведомления достигает 90 дней.

    Особенности оформления

    Услуга по хранению и накоплению денежной массы на счете клиента несет выгоду и для банка – он управляет финансами по своему усмотрению, извлекая дополнительный доход. Сберегательные вклады населения имеют следующие отличительные черты:

    • возможность изъятия в любой момент ограничена. При досрочном снятии клиент теряет проценты, либо с него взимается определенная сумма в виде штрафа;
    • более высокую ставку процента за использование средств вкладчика – доходность программ «до востребования» всегда ниже;
    • прямо пропорциональную зависимость доходности по депозиту и длительности срока хранения средств в банке;
    • большую зависимость дохода от размера первого взноса при открытии;
    • связь между размером прибыли и методом начисления процентов по вкладу (ежемесячный, ежеквартальный, по итогам года).

    Более частая капитализация позволяет получать больший уровень дохода.

    Виды сберегательных вкладов в Сбербанке

    В качестве разновидностей сберегательных продуктов Сбербанком предлагается открыть срочные депозиты из числа действующих программ:

    1. «Пополняй» – эффективный способ накапливания сумм на счете клиента с широкими возможностями пополнения в течение действия договора.
    2. «Сохраняй» — предусматривает более результативную доходность в связи с начислением повышенных процентных ставок, однако изъятие средств со счета и пополнение по вкладу ограничено. Депозит используется сугубо для извлечения прибыли, в ситуациях, когда средства в течение срока действия договора вкладчику не потребуются.
    3. «Управляй» — предоставляет большие возможности для управления средствами, их можно снять по своему усмотрению либо внести дополнительные суммы.
    4. Программа «Подари жизнь» рассчитана на получение дополнительного дохода от вложенной суммы, одновременно участвуя в финансировании программ помощи детям, нуждающимся в медицинской помощи.
    5. «Пенсионный плюс» – депозит специально для лиц, получающих пенсию через Сбербанк. Сумма для открытия всего 1 рубль. Условия программы позволяют накапливать пенсионные отчисления, свободно распоряжаясь собственными средствами в пределах остатка, на который по итогам месяца начисляется 3,67% годовых.

    «Пополняй»

    Вклад может быть открыт в любой из валют (рубли, доллары, евро) с доходностью 5,12% годовых по рублевым инвестициям.

    Депозит нацелен на накопление сумм на счете клиента. Минимальная сумма для открытия – 1 тысяча рублей или 100 долларов США или евро.

    При открытии депозита с помощью интернет-портала «Сбербанк Онлайн» можно увеличить доходность на дополнительные 0,5%. Итого, вкладчик, оформляющий депозит через интернет, может рассчитывать на 5,63% годовых от суммы депозита.

    Минимальный срок вложения – от 3 месяцев, по вкладу в евро – от 1 года. Максимальный срок действия программы – 3 года. Предусмотрена капитализация вклада.

    «Сохраняй»

    Доходность программы максимальна и составляет 5,63%, а при условии открытия депозита онлайн – 6,13%. Программа доступна для вкладчиков с суммой от 1 тысячи рублей сроком не более 3 лет. Особенностью программы является отсутствие возможности пополнения и регулярная капитализация процентов.

    «Управляй»

    Если у клиента есть более крупные сбережения, банк предлагает воспользоваться более широкими полномочиями по распоряжению и накоплению средств на счете в рамках депозита «Управляй». Минимальная сумма вложения – 30 тысяч рублей сроком от 3 месяцев. Позволяет частично снимать средства с сохранением начисленных процентов. Доходность по депозиту составляет 5,32-5,82% в зависимости от способа открытия – в отделении или онлайн.

    «Подари жизнь»

    В рамках реализации программы оказания помощи детям с тяжелыми заболеваниями в области онкологии, гематологии или с другими патологиями предусмотрен депозит «Подари жизнь». Его может открыть клиент, располагающий суммой от 10 тысяч рублей на срок 1 год. Отличительной чертой является отсутствие возможности снятия и пополнения, а также регулярное ежеквартальное отчисление 0,3% от суммы депозита на счет благотворительного фонда.

    «Сберегательный» вклад

    Клиенты, оформившие вклад «Сберегательный», не ограничены в праве распоряжения собственными средствами, хранящимися на счете. Банк гарантирует полную сохранность средств на счете и возможность свободного распоряжения финансами в пределах суммы остатка.

    Преимущества

    К достоинствам данного вида вложения средств относят:

    • отсутствие ограничений по суммам;
    • отсутствие потребности в закрытии, даже если на счете не осталось средств;
    • возможность свободного снятия средств и пополнения;
    • высокие гарантии сохранности;
    • сохранение процентной ставки в пределах тарифной градации в условиях возможного частичного снятия средств.

    Так как депозит не отличается высокими процентами, его не рассматривают в качестве инструмента извлечения прибыли. Сберегательный депозит нужен для защиты и сохранности накопленных средств и оперативных расчетов.

    Условия

    Депозит «Сберегательный» может действовать бессрочно, вплоть до закрытия его клиентом. Отсутствуют какие-либо ограничения в приеме средств к хранению, пополнению, снятию.

    Доходность сберегательного вклада минимальна и зависит от суммы на счете:

    • до 30 тысяч рублей доходность не превышает 1,5% в год;
    • от 100 тысяч рублей – процент увеличивается до 1,6 годовых и т. д.

    Максимальная доходность по сберегательному счету (2,3% годовых согласно тарифной сетке) возможна от 2 млн рублей. Вклад можно открывать и в иностранной валюте, имеющей хождение в РФ, однако доходность по нему не более 0,1% годовых.

    Процедура открытия

    Для того чтобы стать вкладчиком, разместив средства на сберегательный счет, достаточно обратиться в любое отделение банка, предоставив любой документ, удостоверяющий личность (как правило, гражданский паспорт).

    Специалист Сбербанка самостоятельно готовит документы для оформления депозита, заполняет договор и заявление. Вкладчику остается только проверить информацию в документах и подписать.

    Ввиду отсутствия ограничений в сроке действия счета, клиенту не потребуется следить за тем, чтобы время действия договора не истекло. Чтобы начать пользоваться счетом, нет необходимости сразу вносить наличность на счет через кассу отделения, пополнять его можно безналичным способом, а дата внесения средств может быть любая, начиная со дня подписания документов и открытия депозита.

    Существует множество вариантов распоряжения собственными сбережениями. Однако не всегда целью передачи средств банку служит извлечение максимума дохода – иногда гораздо важнее иметь полный доступ к средствам с возможностью снятия, перечисления, пополнения в любой момент, исходя из потребностей граждан.

    Платформы бинарных опционов, выдающие бонусы за открытие торгового счета:
    • Бинариум
      Бинариум

      1 место! Самый лучший, честный и надежный бинарный брокер. Идеально подходит новичкам и средне-опытным трейдерам.

    • ФинМакс
      ФинМакс

      Лидер по количеству торговых инструментов. Подходит только для трейдеров с опытом!

    Добавить комментарий