Лайфовое накопительное страхование жизни

Рейтинг лучших брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, честный и надежный бинарный брокер. Идеально подходит новичкам и средне-опытным трейдерам.

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Лидер по количеству торговых инструментов. Подходит только для трейдеров с опытом!

Накопительное страхование жизни

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей. И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни. Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

  • Накопительное страхование жизни что это и как работает
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • Рейтинги компаний
  • Отзывы клиентов
  • Стоит ли заключать договор НСЖ

Накопительное страхование жизни что это

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет. В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентами независимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования, способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

  • Ущерб здоровью,
  • Несчастные случаи,
  • Смерть члена семьи,
  • Потеря работоспособности,
  • Рождение и здоровье ребенка,
  • Достижение пенсионного возраста и т.д.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

  • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
  • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.
  • Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
  • Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
  • По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

Плюсы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Главная ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
  3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
  7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
  9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко.

Минусы НСЖ

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2020

На 2020г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Суть накопительного страхования жизни

Подводя резюме, скажу, что основная суть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

Больше, чем вклады в банках

Накопительное страхование жизни

Вы получаете накопления на ваш счет после нескольких простых шагов.

Пора реализовывать свои цели!

Накопительное страхование

Это новый продукт в сфере страхования жизни.

Он обеспечивает эффективную доходность* до 15% в год за счет эффективного управления средствами, онлайн-оформления договора и налогового вычета.

Мы выпустили эту программу специально к 15-летию нашей компании.

Второй полис может приобрести любой совершеннолетний член вашей семьи.

Нет, по условиям программы вы можете делать взносы только с определенной периодичностью: раз в месяц, в квартал или год.

В программе предусмотрен льготный период — 15 дней. И если вы забыли сделать платеж день в день, у вас будет еще две недели.

Но если вы не внесли деньги в течение этого времени, все взносы и накопленный доход не возвращаются. Это одно из важнейших условий программы и одна из причин высокой процентной ставки.

Получить свои деньги и процент по окончании срока действия договора можно в соответствии с процедурой, указанной на официальном сайте компании.

По договору накопительного страхования жизни вы можете отказаться от программы в течение 14 дней со дня, следующего за днем оплаты первого взноса, через Личный кабинет. Деньги поступят вам на счет в течение 10 дней после получения заявления и необходимых документов.

Да, вы можете лично забрать договор в нашем центральном офисе, расположенном по адресу: г. Москва, Дербеневская набережная д. 7, стр. 22

Если страхователь платит НДФЛ и приобрел программу страхования на срок от 5 лет, он может вернуть налог на доходы физических лиц в размере 13% с суммы не более 120 000 ₽ в год, если страхователь ранее не воспользовался полностью или частично социальным налоговым вычетом за соответствующий год.

Накопительное страхование жизни — это удобный способ накопить деньги, при котором ваша жизнь застрахована. Многие также рассматривают этот вид страхования жизни как способ инвестировать деньги. Поскольку вы делаете регулярные взносы и точно знаете, когда получите накопленные деньги вместе с дополнительным процентом.

Если следовать определениям, накопительное страхование и инвестиции — не совсем одно и то же. Но если понимать под инвестициями только возможность пассивно увеличивать свой доход, накопительное страхование жизни и инвестиции имеют одну специфику.

Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы

Страховые услуги остаются у нас в стране пока мало привлекательными для клиента. Тогда как в развитых странах это не только отличный инструмент для защиты, но и сохранения и накопления денег на определенные цели. Наши страховые компании тоже стали разворачиваться в эту сторону и предлагают накопительное страхование жизни. Что это такое и можно ли с помощью него накопить, например, на безбедную пенсию, и будет темой нашей очередной статьи.

Как работает НСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочная программа, которая совместила в себе сразу 2 инструмента: защита жизни человека и накопление денег.

Часто такие программы открывают на образование детей, дополнительную пенсию после ухода с работы и т. д. Но с этой задачей справится и банковский вклад. А это более знакомый и удобный для россиян инструмент. Чем отличается от него НСЖ? Дело в том, что полис не только помогает копить, но и устраняет риски, которые наступают при смерти, потере трудоспособности страхователя. Рассмотрим подробнее, как это работает.

Механизм работы НСЖ:

  1. Вы определяете сумму, какую хотите накопить, и срок, к которому это надо сделать.
  2. Выбираете страховую компанию и программу, наиболее удовлетворяющую ваши ожидания.
  3. Подписываете договор и начинаете регулярными платежами вносить взносы, определенные вашей страховой организацией. Так, год за годом, происходит накопление средств.
  4. Страховщик инвестирует ваши средства в консервативные инвестиционные инструменты, тем самым позволяя деньгам зарабатывать.
  5. Но помимо накопления, полис еще и защищает жизнь. Эта функция является очень важной, ведь срок действия программы от 5 до 40 лет. Вряд ли вы можете на такое длительное время быть на 100 % уверенным, что ничего плохого не случится.
  6. Если страховой случай не наступил, то через оговоренный срок страхователь получает всю накопленную за эти годы сумму с учетом инвестиционного дохода.
  7. Если человек уходит из жизни раньше, чем сформировал планируемый капитал, то страховщик выплачивает лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель, всю сумму по договору. Даже если прошло совсем немного времени, и человек успел сделать всего один взнос. Либо возможен другой вариант: страховая компания сама вносит платежи в последующие годы, пока не накопит зафиксированный в договоре капитал.

Последний пункт является ключевым отличием страхового полиса от банковского вклада. По депозиту наследник получит только сумму, накопленную к дате печального события и ни рублем больше. Есть и другие отличия, о которых тоже поговорим в статье.

Вот как иллюстрирует Сбербанк свою программу страхования.

При таком поверхностном рассмотрении выходит, что НСЖ – это отличный инструмент для создания капитала. Но это только на первый взгляд.

Раз инструмент состоит из накопления и защиты жизни, рассмотрим его с этих двух сторон:

  1. Ваши деньги инвестируются в безрисковые активы, которые дают совсем небольшой доход (чуть больше инфляции). Поэтому, если вы решили выбрать НСЖ в качестве инструмента для инвестирования, есть более эффективные.
  2. Страхование жизни. Чтобы использовать НСЖ в качестве страхового полиса и защитить себя и свою семью от неблагоприятных событий, придется вносить ежегодно приличные суммы денег. Эту функцию отлично выполняют обычные договоры страхования жизни с гораздо меньшими годовыми взносами.

Если вы читали книги по инвестированию, то наверняка видели основные этапы, которые должен пройти любой инвестор на своем пути к финансовой независимости:

  1. Создание финансовой подушки безопасности.
  2. Защита жизни и здоровья главного инвестора и кормильца семьи.
  3. Непосредственно само инвестирование.

Вот именно для выполнения второго требования и разработаны программы страхования. Но накопительные не выполняют этой функции на 100 %.

Совсем другое дело, если мы имеем дело не с накопительным, а с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Не стоит путать эти два понятия. ИСЖ – более привлекательный инструмент, для которого я отвела отдельный раздел в статье. К нему точно стоит присмотреться.

Еще один вопрос, который интересует клиентов страховых программ: “Что будет, если досрочно расторгнуть договор?” В этом случае вы будете иметь дело с выкупными суммами. То есть вернут вам не все деньги, а только их часть. Процент возврата зависит от условий конкретной программы и организации.

Я приведу пример страхового полиса моего мужа. У него не НСЖ, а ИСЖ, но сути это не меняет. Принцип действия одинаковый. Выкупная сумма зависит от срока страхования по договору и количества уже выплаченных годовых взносов.

Выкупная сумма в процентах от уплаченных страховых взносов

Количество полностью оплаченных ежегодных взносов Срок договора страхования
10 лет 20 лет 30 лет
1 0 % 0 % 0 %
2 – 4 55 % 45 % 35 %
5 – 9 70 % 65 % 55 %
10 95 % 70 % 65 %
11 – 19 70 % 65 %
20 95 % 75 %
21 – 29 75 %
30 95 %
После накопительного периода 100 %

У моего мужа заключен договор на 20 лет. Если он захочет расторгнуть его, например, через 2 года, то вернет только 45 % от вложенного капитала, через 10 лет – 70 %. Поэтому расторгать договоры страхования – себе дороже.

ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

На Западе такие программы получили название Unit Linked или “английский способ инвестирования”. Они очень популярны в развитых странах. Иностранные страховые компании заходили и на российский рынок, наши инвесторы получили возможность накопить на свою будущую пенсию при одновременной защите жизни.

Но, к сожалению, из-за санкций большинство крупных компаний ушли из России. По оставшимся страховщикам условия подходят только очень состоятельным клиентам. Например, в известной Investors Trust единовременный взнос составляет от 75 000 $ США.

Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

  • срок – 20 лет;
  • ежегодный взнос – 120 000 руб.;
  • после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %);
  • смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору;
  • со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств;
  • капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя;
  • ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

Альянс Жизнь

Предлагает 3 программы:

ТОП-2 лучших русскоязычных бинарных брокеров:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, честный и надежный бинарный брокер. Идеально подходит новичкам и средне-опытным трейдерам.

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Лидер по количеству торговых инструментов. Подходит только для трейдеров с опытом!

  • “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы;
  • “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни;
  • “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.

По программе “Стиль жизни” условия стандартные для всех аналогичных предложений:

К страховым рискам относятся:

  1. Смерть застрахованного по любой причине.
  2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
  3. Первичное диагностирование критического заболевания.
  4. Травма в результате несчастного случая.

Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

МетЛайф

Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал+”:

  1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
  2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
  3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
  4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
  5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
  6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

Согаз-Жизнь

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Сбербанк страхование жизни

Программа “Семейный актив” покрывает следующие риски:

Параметры программы на следующем скрине.

А тот пример, что я вам привела со страховым полисом мужа, касается компании Капитал Лайф (бывшая Росгосстрах Жизнь) и ее программы “Управление капиталом 360”.

Плюсы и минусы

Есть несколько важных преимуществ НСЖ, которые я не описала. Оставила их именно для этого раздела. Это, в первую очередь, налоговые льготы и юридическая защита. Об этом сейчас и расскажу подробнее.

Во-первых, в соответствии с Налоговым кодексом затраты на страхование жизни подпадают под действие статьи о социальных вычетах. Это означает, что ежегодно вы можете возвращать от государства 13 % от годовых взносов страховщику, но не более, чем со 120 тыс. рублей. Договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет. В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

Во-вторых, подоходным налогом не облагаются выплаты в связи со смертью и причинению вреда здоровью застрахованного лица.

В-третьих, НДФЛ облагается прибыль, которую получает застрахованное лицо, но только свыше ключевой ставки Центробанка.

  1. При разделе имущества разводящихся супругов страховой капитал не подлежит делению. Он полностью остается в распоряжении застрахованного лица.
  2. В случае наступления смерти страхователя наследники не ждут 6 месяцев, чтобы получить наследство. Обычно в течение нескольких дней сумма накопленного капитала поступает выгодоприобретателю.
  3. Страховой капитал не может быть арестован судебными приставами или конфискован по решению суда.
  4. В качестве выгодоприобретателя не обязательно должны быть указаны прямые наследники. Это может быть кто угодно. Договор гарантирует, что именно этот человек получит выплаты.

Какие еще плюсы имеют полисы НСЖ:

  • неизменность условий договора на протяжении всего срока его действия, а это, напомню, от 5 до 40 лет;
  • дисциплинирует страхователя и защищает его деньги от него самого, а это приводит к приобретению таких полезных навыков, как экономия, сбережение и накопление;
  • если страховой случай наступил, то выплаты могут в несколько раз превысить уже вложенную сумму;
  • не только помогает копить, но и защищает жизнь и здоровье, гарантирует получение капитала даже в случае смерти страхователя человеком, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.
  • капитал никак не застрахован от банкротства и отзыва лицензии, поэтому так важно серьезно подойти к выбору страховщика;
  • досрочное расторжение договора приведет к большим финансовым потерям;
  • низкий уровень доходности, чтобы воспринимать этот инструмент как основной для инвестирования;
  • долгосрочность программы – никто не может знать, сможет ли он через несколько лет вносить периодические платежи, а расторжение договора приведет к потерям.

Заключение

Идея совместить в одном продукте возможность копить и защиту своей жизни – замечательная. Но пока риски слишком высокие, чтобы большая часть населения заинтересовалась такими программами. И, если сравнивать плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ, то перевес будет, однозначно, в сторону последнего.

Платформы бинарных опционов, выдающие бонусы за открытие торгового счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, честный и надежный бинарный брокер. Идеально подходит новичкам и средне-опытным трейдерам.

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Лидер по количеству торговых инструментов. Подходит только для трейдеров с опытом!

Добавить комментарий